¿QUE ES EL CFT? - COSTO FINANCIERO TOTAL

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El Costo Financiero Total ( CFT ) es la tasa anual real que se paga por un préstamo personal o hipotecario.

Entonces...

¿Que dicen las promociones o descuentos realmente cuando nos hablan de cuotas sin interés?

En las ofertas y descuentos se habla del interés TNA (tasa nominal anual ) en sus ofrecimientos de financiamiento , la TNA es la tasa que se debe pagar sobre el capital prestado por un año. Esta tasa es variable y lo hace proporcionalmente con el plazo de devolución. Un crédito a pagar a lo largo de 5 años tendrá una mayor TNA (el conocido interés), que otro por el mismo monto pero a pagar durante 2 años. Eso significa que a montos iguales, cuanto mayor sea el plazo de tiempo, mayor será la tasa anual que deberemos pagar, únicamente nos indica eso .

Pero un préstamo o en el caso de las promociones o descuentos financiamiento, es una operación que lleva gastos extras administrativos , seguros de vida, otorgamiento, impuestos (IVA) .. , los cuales curiosamente figuran en las publicidades en las letras chicas . Entonces lo que realmente nos están diciendo al decirnos que no tenemos interés sobre las cuotas, es que no se nos cobrará el TNA pero esto no nos exime de pagar los otros gastos que conforman el CFT o costo financiero tota.

De esta manera , la suma de todos estos gastos mencionados arriba mas la TNA es igual al CFT , que refleja la tasa final del crédito recibido y para el tomador del crédito representa la Tasa Efectiva Anual ( TEA ) que tendrá que pagar . Así tenemos :

CFT = Gastos + Impuestos + Seguros + …. + TNA

CFT = % que representa los costos operativos + % Ganancia anual del banco

Para la entidad bancaria el CFT no representa la Tasa Efectiva Anual ( TEA ) que ganara prestando , ya que para ella parte del CTF son gastos que no entran en la ganancia, así que seguramente vean en las promociones diferenciados el CFT de la TEA . Pero para el tomador del préstamo la TEA es igual al CFT .

En los gastos operativos entra el impuesto al valor agregado (IVA) que se cobra sobre los intereses del crédito, si el prestatario es consumidor final .
En Argentina , el banco central obliga a las entidades financiera a publicar el CFT , pero no dice nada de que forma , de ahí que estos datos siempre aparecen en letra chica . La resolución A4621 del BCRA trata este tema de la publicidad .

En concreto ,la tasa que se paga por año es el CFT .

Otro punto a tener en cuenta es que si bien en algunos casos es posible la cancelación total o parcial anticipada de la financiación, la misma puede poseer un cargo extra.

Como aprendizaje final aconsejamos no comparar nunca los créditos de diferentes bancos solo por las cuotas mensuales que figuran en sus promociones sin verificar el valor de los CFT respectivos.
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